Ouders die niet goed zijn in het gebruik van mobiele telefoons, konden in het geheim automatische inhoudingen krijgen door op een advertentie te klikken. Chen Yan was nog steeds erg boos toen ze dacht aan wat er onlangs met de ouderen thuis was gebeurd: "Is dit geen overval?" Waar Chen Yan op doelde was het internetverzekeringsplatform Yuanbao, dat in het geheim in totaal ruim 2.500 yuan per jaar van ouderen afhield, zonder medeweten van de ouderen. Onlangs vroeg een oudere persoon haar om hulp. Terwijl ze naar terugbetaling streefde, zocht ze op sociale media en ontdekte dat er talloze gevallen waren waarin ouderen automatisch werden afgetrokken door Yuanbao Insurance.

Een groot aantal jongeren op sociale platforms is de belangrijkste kracht geworden die hun ouders om geld smeekt. Ze kunnen niet anders dan de vraag stellen: richt een internetverzekering zich alleen op ouderen?

Doordringende gevolgtrekkingen

Toen de oude man Chen Yan voor het eerst om hulp vroeg, dacht hij dat hij per ongeluk op iets in de korte video had geklikt en werd afgetrokken. Chen Yan pakte echter de telefoon, controleerde hem zorgvuldig en ontdekte: "De aftrek is een automatische aftrek in Alipay en wordt al meer dan een jaar onafgebroken afgetrokken."

"De eerste maand was 6 yuan, daarna werd het een aftrek van ruim 200 yuan per maand." Chen Yan controleerde zorgvuldig het aftrekformulier en ontdekte dat er "Yuanbao Insurance" op stond.Volgens de herinnering van de oude man verscheen er op een keer bij het accepteren van foto-informatie van een WeChat-groep plotseling een vermoedelijke miniprogramma-advertentie. Nadat hij toch niet naar buiten kon, dacht hij ten onrechte dat hij moest betalen om de informatie te ontvangen. Toen hij "6 yuan" zag, dacht hij dat het niet veel was, dus besloot hij te betalen. Maar hij had nooit verwacht dat deze ogenschijnlijk normale betaling zonder zijn medeweten automatisch zou worden afgeschreven.


"Er komen sms'jes om je aan de inhoudingen te herinneren, maar ouderen checken de sms'jes niet zo veel. Bovendien is het pensioen relatief genereus, waardoor er al ruim een ​​jaar geen inhoudingen zijn gevonden. In één jaar tijd is er in totaal 2.500 yuan afgetrokken."

Nadat Chen Yan de situatie had ontdekt, zocht ze onmiddellijk naar manieren om haar rechten te verdedigen. Na het zoeken op sociale mediaplatforms vond ze een groot aantal vergelijkbare gevallen. Nadat ze de ‘klachtenstrategieën’ had onderzocht en hulp had gezocht die door veel internetgebruikers werden gedeeld, kwam ze erachter dat ze de klantenservice van Yuanbao moest bellen voor een harde en argumentatieve verdediging van haar rechten. Uiteindelijk heeft ze via meerdere communicatie geleidelijk het betreffende geld teruggevonden.

De ervaring van Chen Yan is niet uniek.Na meerdere persoonlijke zaken te hebben doorzocht, ontdekte Phoenix Technology dat de aftrekval van Yuanbao Insurance al lang verweven was in een netwerk dat meerdere kanalen bestrijkt. Van veelgebruikte grote platforms zoals WeChat tot ogenschijnlijk normale sms-herinneringen: elke ingang kan een hinderlaag voor ouderen worden.

Chen Yan onthulde ook dat de vader van haar vriendin naast haar oudsten ook per ongeluk een verzekering had gekocht in een advertentie op JD.com en meer dan 400 yuan had afgetrokken, en vervolgens het klantenservicenummer had gebeld en een klacht had ingediend bij het 12378-platform om de rechten en belangen van zijn familie te beschermen.

Toevallig ontkwam de moeder van Li Yating niet aan deze routine. Op 26 oktober dit jaar ontving de moeder van Li Yating een sms van de verzekeringsmaatschappij omdat haar identiteitskaart verlopen was - klik op de link om haar identiteitskaart te vernieuwen. "Omdat de situatie waar was en de verzekeringsmaatschappij bekend was bij mijn moeder, heb ik er zonder al te veel argwaan op geklikt. Echter, de link die na het klikken erop direct doorverwezen werd naar een andere onbekende webpagina. De oude man las het niet aandachtig en volgde de aanwijzingen om zijn identiteitskaart te uploaden. Pas bij de laatste stap van het invullen van de informatie, die op het scherm 'Koop een ziektekostenverzekering van een miljoen dollar' verscheen, besefte hij dat er iets mis was.'

Li Yating vertelde Phoenix.com dat haar familie tijdens het hele proces niet het rekeningnummer en wachtwoord van hun bankkaart had ingevoerd, maar alleen de betaalmethode "Industrial and Commercial Bank of China" had gecontroleerd, maar de aankoop en afschrijving had voltooid."Het bedrag van de aftrek was erg klein, de ene was 0,6 yuan, de andere was meer dan 1 yuan, en ik heb geen sms ontvangen waarin stond dat de aankoop van de verzekering succesvol was."

Li Yating zag eindelijk de aftrekinformatie van de mobiel bankieren-app. "Het is heel vreemd dat er helemaal geen toegangsrecord is uit de browsegeschiedenis van de mobiele telefoon."

Toen Li Yating het klantenservicenummer van ICBC belde om navraag te doen, antwoordde de klantenservice dat ze mogelijk met fraude te maken had gehad, en de bank stelde voor het verlies te melden, zodat ze niet opnieuw zou worden afgetrokken. Door feedback van ICBC hoorde Li Yating dat de deductor "Yuanbao" heette. Toen ik vervolgens naar de bank ging om de rekening te heropenen, zei het bankpersoneel: "Je bent niet de eerste die het vraagt. Hij heeft in het begin 1 yuan en 2 yuan afgetrokken, en in de tweede maand werden het honderden yuan."

Na het Black Cat Complaint Platform te hebben doorzocht, ontdekte ifeng.com Technology dat er 1.955 klachten waren met betrekking tot de zoekterm "Yuanbao Insurance". De meeste klachten waren "onredelijke inhoudingen", "misleiding om een ​​verzekering af te sluiten" en "valse informatie". De betrokken kanalen en platforms waren divers: JD.com, Rong360, Shuidibao, enz., waardoor het voor gebruikers moeilijk is om zich ertegen te beschermen.

Gebruik technologie om de markt te openen en gebruik technologie om nauwkeurig te oogsten

Yuanbao werd opgericht in 2019. Oprichter Fang Rui studeerde af aan de Tsinghua University PBC School of Finance en trad in 2003 in dienst bij NetEase. Ruim tien jaar nadat hij bij NetEase kwam, richtte hij NetEase e-commerce en NetEase Payment op, en was hij tevens NetEase Group Vice President en hoofd van de Group Technology Department.

Technologie is een scherp voordeel voor Yuanbao om de markt te openen. De kernactiviteit van het bedrijf is het aanpassen en distribueren van persoonlijke verzekeringsproducten voor United Insurance Company en het leveren van after-salesdiensten zoals schaderegeling. Als platform voor internetverzekeringsbemiddeling is het succes ervan gelegen in het helpen van traditionele verzekeringsmaatschappijen met nauwkeurige distributie.

Uit het prospectus blijkt dat Yuanbao in 2021, 2022 en 2023 een omzet zal behalen van respectievelijk 385 miljoen yuan, 850 miljoen yuan en 2,045 miljard yuan. In de eerste helft van 2024 behaalde Yuanbao voor het eerst winstgevendheid. Op 30 april 2025 klopte Yuanbao met succes aan bij Nasdaq.

Uit het laatste financiële rapport blijkt dat de omzet van het bedrijf in het tweede kwartaal van 2025 een recordhoogte bereikte, met een totale omzet van ongeveer 1,07 miljard yuan, een stijging op jaarbasis van 25,2%; de nettowinst bereikte 305 miljoen yuan, een stijging op jaarbasis van 55,6%. Op 30 juni 2025 bereikten de kasreserves van Yuanbao 3,42 miljard yuan, een stijging op jaarbasis van 99,1%, bijna een verdubbeling in dezelfde periode vorig jaar.

Het belangrijkste concurrentievermogen dat de snelle groei van de prestaties van Yuanbao ondersteunt, is het unieke ‘AI + verzekerings’-model. Fang Rui zei ooit in een bericht dat "het bedrijf op de eerste dag van de oprichting zijn eigen AI-algoritme-ingenieurs en een big data-team had." Eind juni van dit jaar heeft Yuanbao meer dan 4.800 modellen ontwikkeld die meer dan 5.300 tags kunnen analyseren, een stijging van 400 modellen en 1.000 tags vergeleken met dezelfde periode vorig jaar.

Met andere woorden: dankzij deze modellen kan Yuanbao elke potentiële consument nauwkeurig targeten.

Algoritmen voeren rekenkundige problemen uit, maar hebben zelf geen waarden. Het zijn de gebruikers erachter die de waarden bepalen. Nadat Yuan Bao echter over het krachtige algoritme beschikte, was hij regelmatig betrokken bij controverses.

Al in maart 2022 werd Yuanbao Insurance gewaarschuwd en kreeg een boete van 10.000 yuan opgelegd door het voormalige Shaanxi Supervision Bureau van de China Banking and Insurance Regulatory Commission (nu omgedoopt tot het Shaanxi Supervision Bureau van de State Financial Supervision Administration) wegens "het niet uitvoeren van internetverzekeringsmakelaardij in overeenstemming met de regelgeving." En de ‘1 Yuan Garantie’-activiteiten leverden nog steeds veel klachten en berichten in de media op. Tot op de dag van vandaag zijn er op sommige sociale platforms nog steeds klachten te zien tegen de “1 Yuan Insurance” van Yuanbao Insurance, waarin wordt beweerd dat het “valse propaganda” is, of dat de verzekeringskosten gedwongen worden afgetrokken zonder het te weten en dat de kosten automatisch de volgende maand worden afgetrokken. Onder hen zijn er veel mensen van middelbare leeftijd en ouderen die zijn misleid.

Volgens eerdere berichten in de media beweert de "verzekering van 1 yuan" "0 yuan, 1 yuan in de eerste maand" of zelfs "gratis" te zijn, waardoor veel consumenten van middelbare en oudere leeftijd denken dat ze een verzekering ter waarde van enkele duizenden yuan kunnen kopen tegen een zeer lage prijs, maar in feite spreidt het de premie alleen maar uit naar latere stadia. Nadat ze waren misleid, stuitten consumenten op het probleem van de moeilijkheid om terugbetalingen te krijgen.

Eind oktober 2024 publiceerde de officiële website van het Gansu Provincial Market Supervision Bureau de "Gansu Provincial Consumer Association Typische gevallen van consumentenklachten van januari tot september 2024". Het eerste geval betrof de gedwongen aan- en verkoop van online verzekeringen.

In deze zaak ontdekte de heer Jiang dat op 21 augustus op onverklaarbare wijze RMB 348,7 en RMB 316,4 van zijn bankkaart was afgeschreven. Hij vroeg zich af of de bank de afschrijvingen had geautoriseerd. Na onderzoek werd bevestigd dat de bedragen via Alipay waren afgetrokken door Capital Insurance Agency (Guangdong) Co., Ltd. (kortweg Capital Insurance) en Yuanbao Insurance Guangxi Branch. Met de hulp van de hotline voor de bescherming van bankverzekeringen en de Provinciale Consumentenbond stemde de verzekeringsmaatschappij ermee in het geld terug te betalen. De Provinciale Consumentenbond had via het meldpunt ook kritiek op de twee betrokken verzekeringstussenpersonen. Volgens Tianyancha is de indirecte aandeelhouder van Capital Insurance Yuanbao Digital (Beijing) Technology Co., Ltd., en is de feitelijke controleur Fang Rui, en is het bedrijf lid van de Yuanbao Insurance Research Institute Group.

Naast de precieze positionering is de reden waarom de valkuilen van Yuanbao Insurance ‘onvermijdelijk’ en ‘alomtegenwoordig’ zijn ook onlosmakelijk verbonden met het hoogvliegende marketingmodel dat erachter zit. Het investeert zwaar in digitale reclame en mobiele internetreclame. Verkoop- en marketingkosten vormen al lange tijd een groot deel van de financiële rapporten.Volgens het financiële rapport bedroegen de verkoop- en marketingkosten van Yuanbao in het eerste kwartaal en het tweede kwartaal van dit jaar respectievelijk 493,2 miljoen yuan en 602,1 miljoen yuan, in totaal voor de zes maanden.

Als we naar de verzekeringssector kijken, is het belangrijkste pijnpunt niet het tekort aan producten, maar de mismatch tussen vraag en aanbod en een gebrek aan vertrouwen. Technische reconstructie had het kernwapen van Yuanbao moeten zijn, maar naast het oplossen van de fundamentele pijnpunten is het ook een scherp mes geworden om ouderen nauwkeurig in een hinderlaag te lokken.

Toen hij erover nadacht waarom hij de verzekeringssector zou moeten betreden, zei Fang Rui ooit: "De Chinese verzekeringssector is enorm, met een omvang van 4 biljoen yuan destijds, en nu heeft deze de 5,7 biljoen yuan bereikt. Het belangrijkste is dat we geloven dat verzekeringen, vooral de ziektekostenverzekeringssector, van grote waarde zijn voor het volk. Naarmate de Chinese bevolking ouder wordt, is de medische sector steeds meer het middelpunt van de aandacht van veel mensen geworden."

Fang Rui pochte dat Yuanbao een sterk team had en dat het over het algemeen een uitstekend team was. “Dat wil zeggen: niet alleen de technologie is sterk, maar ook het productteam, het operatieteam, het promotieteam, het merkenteam etc. moeten sterk zijn. Alleen zo kan het echt goed gaan. Zolang een bedrijf een tekortkoming heeft, kan het lastig zijn om nu succesvol te worden.”

Yuanbao heeft echter nog geen duidelijk antwoord gegeven op de vraag hoe je een balans kunt vinden tussen technologische innovatie en sociale waarde. Dit is ook een langetermijnvoorstel waar alle verzekeringstechnologiebedrijven mee te maken krijgen.